Российский онлайн-банкинг превращается в финансовую пирамиду?

10 июня 2015, 12:00

online-bankТрадиционная модель санкций, веками применявшаяся в отношении неугодных государств, в современной экономике уже не работает. Глобализация и новые информационно-коммуникационные технологии, помноженные на «живое творчество масс», приводят к поразительным результатам. Но почему соответствующие моменту методы ведения бизнеса, успешные за рубежом, в России часто приводят к тревожным результатам?

Настороженное отношение западных потребителей к онлайн-банкингу имеет логическое объяснение. Несколько лет назад в Исландии бурно надувался, а потом столь же стремительно сдулся финансовый интернет-пузырь, когда местные кредитные организации через Всемирную сеть привлекали вклады европейцев под сверхвысокие проценты с последующим размещением в высокорисковых инвестициях. В итоге стоимость интернет-трафика оказалась дороже электронных расписок принимавших миллиарды финансистов.

С той поры потенциальные клиенты и жаждущие расширения бизнеса банкиры сделали соответствующие выводы. К тому же вялое восстановление мировой экономики, что в будущих книгах, возможно, будет названо «великим умиротворением», предполагает появление инвестиционных институтов с мотивацией, отличной от той, что присуща аморальным дельцам с алчного Уолл-стрит.

В России обновленную онлайн-волну в числе первых поймали банки с госучастием. Первопроходцем еще в 2011 г. стала европейская «дочка» группы ВТБ — онлайн-банк VTB Direct, привлекавший депозиты богатых домохозяйств преимущественно в Германии и Франции. К концу 2014 г. объем вкладов в VTB Direct составил около 4 млрд евро, при том что по итогам предсанкционного 2013 г. портфель составлял «всего» 2,5 млрд евро. Получается, что в первый год санкций наши госбанкиры смогли дополнительно привлечь почти 1,5 млрд евро.

Летом прошлого года по аналогичному пути пошел Сбербанк, запустивший через европейскую «дочку» Sberbank Europe AG интернет-проект по привлечению депозитов в Германии. За первые полгода клиентами банка стали 25 тыс. человек, а объем вкладов составил 700 млн евро. На начало июня 2015 г. число клиентов почти удвоилось, а объем депозитов вырос до 1,6 млрд евро.

Пусть суммы для этих банков небольшие, важен, как говорится, сам факт.

Коротко о ставках. Они для нынешней Европы непривычно высокие, особенно если вспомнить, что некоторые немецкие и швейцарские банки сами требуют доплаты за размещение у себя сбережений. Ставка в госбанковских «дочках» по годовому депозиту составляет 1,4% годовых, а по вкладу на три года — 2,2%. Для европейцев, хранящих в памяти воспоминания о безумных нулевых, однако по-прежнему свято верящих в то, что «деньги должны работать», такие ставки одновременно и спокойны, и привлекательны. Тем более что очень многие жители Старого Света не одобряют введенные против России санкции, считая их неудачными игрищами зарвавшихся политиков.

Примеров развития онлайн-банкинга немало и внутри России. Насколько успешен процесс и нет ли опасности повторения у нас исландского сценария онлайн-банкротства? Вопросы отнюдь не праздные: за последние годы российские онлайн-банки привлекли сотни миллиардов рублей вкладов населения, которые размещали преимущественно в кредитах все тому же населению. Кроме того, проблемы финансовой устойчивости Агентства по страхованию вкладов сегодня очевидны для всех.

В одной заметке дать анализ российского онлайн-банкинга вряд ли возможно, потому оставим сие увлекательное занятие высоколобым аналитикам. Остановимся на онлайн-столпе, кредитной организации с «алкогольным» брендом —  «Т», — работающей в основном с вкладами и кредитами населению, и посмотрим на показатели ее работы на 1 апреля прошлого и нынешнего года.

Итак, «Т». За отчетный год общая сумма депозитов населения увеличилась: если на 1 апреля 2014 г. в банке хранилось 33,3 млрд руб. средств населения, то на ту же дату 2015 г. — 39,7 млрд руб. Основная статья доходов: доходы по кредитам физлиц. На 1 апреля 2014 г. такие кредиты принесли банку 8,6 млрд, 2015 г. — 8,4 млрд руб. И еще. В I квартале этого года «Т» получил по МСФО убыток в 193 млн руб. против прибыли за I квартал прошлого года в 0,4 млрд руб.

На первый взгляд ситуация существенных опасений не вызывает: прибыль, конечно, падает, даже возникают убытки, но эти моменты можно списать на общее ухудшение ситуации в экономике. Если же присмотреться, то за прошедший период собственных и привлеченных ранее средств стало катастрофически не хватать: наш «герой» — и не он один в данном сегменте — начал брать в долг и у Банка России, и у заклятых друзей-банкиров.

Идем дальше. Большая часть долгов физлиц по кредитам (очевидно, чтобы «не портить баланс») либо списывается, либо передается/продается коллекторам. Плата по таким «продажам» смешная — всего несколько процентов от номинального долга.

И, наконец, главное — в конце прошлого года на фоне потребительской паники банки были вынуждены резко поднять проценты по привлеченке: ставки тогда зашкаливали за 20% годовых. Значительная часть которой была конвертирована в надежде на дальнейшее ослабление рубля.

А теперь сопоставим скорую расплату по дорогой привлеченке и падающие доходы от кредитования. Вам не кажется, что российский онлайн-банкинг в лучшем случае превращается в финансовую пирамиду, в худшем — идет по исландскому пути? Может, опасения преждевременны, однако мегарегулятору, правоохранительным органам и, безусловно, гражданам нужно быть начеку.

Так почему у ВТБ и Сбера получается, а частников — нет? По всей вероятности, дело здесь в той самой государственной форме собственности, против которой регулярно протестуют наши записные либералы. Менеджмент госбанков, что называется, по определению не может взять и в одночасье раствориться в пространстве, оставив ни с чем и государство, и вкладчиков. Ответственность, знаете ли. А нам, потребителям банковских услуг, имеет смысл перефразировать и запомнить завет недавнего именинника Александра Пушкина: «Не гонялся бы ты, поп, за дороговизной!»

mk.ru

Распечатать  /  отправить по e-mail  /  добавить в избранное

Ваш комментарий

Войдите на сайт, чтобы писать комментарии.

Подробнее на IDK-Эксперт:
http://exp.idk.ru/news/world/za-pyat-mesyacev-iran-zakupil-bolee-1-mln-tonn-risa/430444/
ЕЦБ сохранил основные процентные ставки на прежнем уровне
Европейский центральный банк (ЕЦБ) сохранил базовую процентную ставку по кредитам на нулевом уровне, сообщается на сайте регулятора.
США за 10 лет снизили импорт нефти в 3 раза
США снизили чистый импорт нефти с 2008 г. более чем в 3 раза, сообщается в декабрьском обзоре Международного энергетического агентства (МЭА).